ΣΧΕΤΙΚΟ:
Σύμφωνα με αποκλειστικές πληροφορίες του ereportaz.gr, ο Στάθης Παναγούλης δεν προτίθεται να ψηφίσει τα προαπαιτούμενα που συμφώνησε η κυβέρνηση με τους δανειστές, τα οποία περιλαμβάνουν το νομοσχέδιο για τους πλειστηριασμούς της πρώτης κατοικίας……….
Το δεύτερο ρήγμα στην συγκυβέρνηση έρχεται από την πλευρά του Νίκου Νικολόπουλου, ο οποίος θα είναι ο δεύτερος βουλευτής ο οποίος θα καταψηφίσει τα προαπαιτούμενα, θέτοντας έτσι σε κίνδυνο ακόμα και την κοινοβουλευτική πλειοψηφία της κυβέρνησης.
Αξίζει να σημειωθεί πως σύμφωνα με αποκλειστικές πληροφορίες, ο κ. Νικολόπουλος δεν προτίθεται να παραιτηθεί μόνος του, αλλά θα περιμένει να τον διαγράψουν.
Οι εξελίξεις είναι ραγδαίες και αφού το νομοσχέδιο με τη συμφωνία στα 48 προαπαιτούμενα των δανειστών εισάγεται προς ψήφιση στη Βουλή αύριο Πέμπτη με τη διαδικασία του κατεπείγοντος. Μετά την απόφαση του κ. Παναγούλη και του κ. Νικολόπουλου, μένει να διαπιστωθεί εάν θα υπάρξουν και άλλες διαφοροποιήσεις, είτε από την πλευρά του ΣΥΡΙΖΑ, είτε από την πλευρά των ΑΝΕΛ.
Δεν υπάρχει πλέον καθαρή & σαφής προστασία της 1ης κατοικίας από τους Πλειστηριασμούς, αφού η σχετική νομοθετική διάταξη που έληξε την 31/12 2014 δεν ανανεώθηκε, με αποτέλεσμα, σήμερα, η προστασία αυτή να μπορεί να αναζητηθεί μόνο μέσα από το σύνθετο πλέγμα των σωρρευτικών προϋποθέσεων όλων μαζί των σχετικών νομοθετημάτων, που είναι τα εξής :
Ο ΝΕΟΣ ΚΠολΔ (ΚΩΔΙΚΑΣ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΔΙΚΟΝΟΜΙΑΣ)
Ο ΚΩΔΙΚΑΣ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ
Ο ΘΕΣΜΟΣ ΤΟΥ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΜΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ
ΤΟ ΦΕΚ ΣΤΟΥΡΝΑΡΑ 2219/15-10-2015
Ο ΝΕΟΣ ΝΟΜΟΣ ΚΑΤΣΕΛΗ
ΤΟ ΝΕΟ ΠΟΛΥΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟ ΤΗΣ ΣΥΜΦΩΝΙΑΣ ΜΕ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΣΤΕΣ
Έτσι, υπό τις νέες, σωρευτικές προϋποθέσεις, όλων μαζί των ανωτέρω νομοθετημάτων, καθίσταται στην πράξη αδύνατη η προστασία της 1ης Κατοικίας, αφού :
Ο ΚΩΔΙΚΑΣ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ
Ο ΘΕΣΜΟΣ ΤΟΥ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΜΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ
ΤΟ ΦΕΚ ΣΤΟΥΡΝΑΡΑ 2219/15-10-2015
Ο ΝΕΟΣ ΝΟΜΟΣ ΚΑΤΣΕΛΗ
ΤΟ ΝΕΟ ΠΟΛΥΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟ ΤΗΣ ΣΥΜΦΩΝΙΑΣ ΜΕ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΣΤΕΣ
Έτσι, υπό τις νέες, σωρευτικές προϋποθέσεις, όλων μαζί των ανωτέρω νομοθετημάτων, καθίσταται στην πράξη αδύνατη η προστασία της 1ης Κατοικίας, αφού :
- Δεν υπάρχει πλέον αυτοτελής προστασία της 1ης Κατοικίας από τους Πλειστηριασμούς και η όποια προστασία παρέχεται μόνον δια της υπαγωγής του δανειολήπτη στο νέο Νόμο Κατσέλη. Άρα, ο δανειολήπτης, ανεξαρτήτως εισοδηματικών κριτηρίων και αξίας της πρώτης κατοικίας του, ή υπάγεται στο νέο Νόμο Κατσέλη ή, απλά, δεν προστατεύεται.
- Δεν υπάρχει πλέον καμία προστασία της 1ης κατοικίας του επιχειρηματικού κόσμου και των εμπόρων, ούτε ακόμη και των πολύ μικρών επιτηδευματιών αφού, με το νέο Νόμο Κατσέλη, εξαιρούνται ρητά της υπαγωγής, όλοι οι οφειλέτες τραπεζών, δημοσίου και ασφαλιστικών ταμείων που στερούνται πτωχευτικής ικανότητας, υπό την έννοια του άρθρου 2 του ν.3588/2007, δηλαδή όλοι οι έμποροι, καθώς και οι ενώσεις προσώπων με νομική προσωπικότητα που επιδιώκουν οικονομικό σκοπό.
- Για να προστατευθεί όμως ο δανειολήπτης με το νέο Νόμο Κατσέλη, ακόμη και αν πληροί σωρρευτικά όλες τις λοιπές προϋποθέσεις, πρέπει κατά το ΦΕΚ Στουρνάρα 2219/15-10-2015, να δηλώσει Συνεργάσιμος Δανειολήπτης και, αποδεχόμενος τον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών, να συναινέσει στην ρευστοποίηση όλης της υπόλοιπης περιουσίας του, πλην της 1ης (κύριας) κατοικίας του, να παραιτηθεί κάθε συνταγματικά κατοχυρωμένου δικονομικού δικαιώματός του κατά της τράπεζας, να αποδεχθεί το ύψος των οφειλών του κατά κεφάλαιο και τόκους, αναγκαζόμενος έτσι να αποδεχθεί όλες τις παράνομες και καταχρηστικές χρεώσεις των δανείων και των καρτών του, που πέφτουν καθημερινά στα δικαστήρια όλης της χώρας και, ακόμη, να νομιμοποιήσει ως συνεργάσιμος με τις τράπεζες, όλα τα νομικά ελαττώματα των δανειακων του συμβάσεων που, στις περισσότερες περιπτώσεις, όπως αναγνωρίζεται πλέον με σωρεία δικαστικών αποφάσεων, έχουν τεράστια ζητήματα νομιμότητας, καταχρηστικότητας και αισχροκέρδειας.
- Για να υπαχθεί όμως στο νέο Νόμο Κατσέλη ο δανειολήπτης, σε αντίθεση με τον προηγούμενο νόμο, δεν φτάνει να βρίσκεται μόνο σε αδυναμία εξυπηρέτησης των δανείων και των καρτών του αλλά, σύμφωνα με το γράμμα του νέου νόμου, πρέπει να βρίσκεται σε ΓΕΝΙΚΗ αδυναμία πληρωμής οποιασδήποτε εκ των υποχρεώσεών του σε τράπεζες, δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία, αφού ο νέος Νόμος Κατσέλη περιλαμβάνει, εκτός από τις οφειλές στις τράπεζες, και αυτές σε δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία. Έτσι λοιπόν, ο δανειολήπτης που πληρώνει πχ τον ΕΝΦΙΑ ή τα τέλη κυκλοφορίας ή έχει έστω υπαχθεί στη ρύθμιση των 100 δόσεων, δεν πληροί την προϋπόθεση της γενικής αδυναμίας εξυπηρέτησης των υποχρεώσεών του, με αποτέλεσμα να μη μπορεί να υπαχθεί στο νέο Νόμο Κατσέλη και, έτσι, να μην έχει καμία δυνατότητα προστασίας της 1ης κατοικίας του από τους πλειστηριασμούς.
- Η προστασία του πολυνομοσχεδίου αφορά αποκλειστικά και μόνο τις οφειλές στις τράπεζες. Έτσι, ο δανειολήπτης, παρότι μπορεί να εντάξει στο νέο Νόμο Κατσέλη, εκτός από τις οφειλές του στις τράπεζες, και τις οφειλές του στο δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία, κινδυνεύει, σε κάθε περίπτωση, να δει την 1η κατοικία του να πλειστηριάζεται, ακόμη και μετά την τυχόν υπαγωγή του στο νέο Νόμο Κατσέλη, αφού η προστασία της 1ης κατοικίας δεν περιλαμβάνει, μαζί με τις τράπεζες, και τις οφειλές σε δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία.
- Ακόμη όμως και ο δανειολήπτης που θα μπορούσε θεωρητικά να προστατέψει την 1η κατοικία του από τις τράπεζες, θα τη δει σε κάθε περίπτωση να χάνεται, με το πλειστηρίασμα να καταλήγει και πάλι στις τράπεζες, από τις οποίες υποτίθεται ότι είχε προηγουμένως προστατευθεί υπαγόμενος στο νέο Νόμο Κατσέλη, επειδή για να υπαχθεί πρέπει να χρωστάει ταυτόχρονα και στο δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία, των οποίων όμως οι οφειλές δεν εντάσσονται στην προστασία της 1ης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς κατά το νέο πολυνομοσχέδιο. Έτσι, η 1η κατοικία του υπαχθέντος στο νέο νόμο Κατσέλη δανειολήπτη, μπορεί τελικά να πλειστηριαστεί από το δημόσιο ή τα ταμεία, για τις οφειλές του σε αυτά. Με το τραγελαφικό της περίπτωσης αυτής να είναι ότι, κατά το νέο ΚΠολΔ που ψηφίστηκε το καλοκαίρι, στο πλειστηρίασμα, ακόμη και του δημοσίου και των ασφαλιστικών ταμείων, θεσπίστηκε προνόμιο υπέρ των τραπεζών, στις οποίες καταλήγει κατά προτεραιότητα το 60% του πλειστηριάσματος, με αποτέλεσμα να καταλήγουν στα ταμεία των τραπεζών ακόμη και τα χρήματα από τους πλειστηριασμούς που δεν επισπεύδονται από τις ίδιες τις τράπεζες. Αυτός είναι άλλωσε ο λόγος που οι τραπεζίτες έγιναν ξαφνικά τόσο φιλάνθρωποι, δηλώνοντας όπου σταθούν και όπου βρεθούν ότι είναι κατά των πλειστηριασμών αφού, σε κάθε περίπτωση, είτε επισπεύδουν τους πλειστηριασμούς οι τράπεζες, είτε όχι, τα πλειστηριάσματα να καταλήγουν τελικά στα δικά τους ταμεία.
- Υπάρχει διαπιστωμένη αδυναμία καταγραφής των σημερινών εμπορικών αξιών και στην ανάλυση στοιχείων βάσει των οποίων έγιναν οι χορηγήσεις όταν συνήφθησαν τα δάνεια, ιδιαίτερα δε τα στεγαστικά. Έτσι, οι σημερινές εμπορικές αξίες είναι δύσκολο να προσδιοριστούν και αυτό γιατί στις περισσότερες περιπτώσεις δεν υπάρχει καν αγορά, ούτε συγκριτικά στοιχεία αγοραπωλησιών και επαρκής τεκμηρίωση, όπως σημειώνουν παράγοντες της αγοράς. Έτσι, ο υπουργός Οικονομίας κ. Γιώργος Σταθάκης, προανήγγειλε ότι ανεξάρτητοι εκτιμητές θα αναλάβουν αυτό το έργο, με αποτέλεσμα, ο δανειολήπτης, να επιβαρύνεται, εκτός από το αυξημένο κόστος της προσφυγής στο νέο Νόμο Κατσέλη, και με το επιπρόσθετο κόστος της πραγματογνωμοσύνης του ανεξάρτητου εκτιμητή, για τον προσδιορισμό της σημερινής εμπορικής αξίας του ακινήτου του και της διαφοράς της αξίας αυτής από την αντίστοιχη του συμβολαίου της αγοραπωλησίας του ακινήτου της 1ης κατοικίας του. Υπάρχει σήμερα δανειολήπτης που να μπορεί να ανταπεξέλθει σε αυτό το κόστος, που στην καλύτερη περίπτωση δεν θα είναι μικρότερο των 2.000 ευρώ ;;;
ΑΥΤΑ ΣΥΜΒΑΙΝΟΥΝ ΟΤΑΝ ΤΟΥΣ ΝΟΜΟΥΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΤΩΝ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΤΟΥΣ ΥΠΑΓΟΡΕΥΟΥΝ ΤΡΑΠΕΖΕΣ, ΚΕΝΤΡΙΚΟΙ ΤΡΑΠΕΖΙΤΕΣ & ΔΑΝΕΙΣΤΕΣ !!!
Τι προβλέπει το νέο πολυνομοσχέδιο :
Σύμφωνα με την αιτιολογική έκθεση του νόμου, με την προτεινόμενη τροποποίηση της παραγράφου 2 του άρθρου 9 του Ν. 3869/2010, τίθενται ειδικότεροι όροι και προϋποθέσεις για την προστασία της κύριας ή μοναδικής κατοικίας του οφειλέτη κατά τη διαδικασία ρύθμισης με απαλλαγή από τις οφειλές του.
Σύμφωνα με την αιτιολογική έκθεση του νόμου, με την προτεινόμενη τροποποίηση της παραγράφου 2 του άρθρου 9 του Ν. 3869/2010, τίθενται ειδικότεροι όροι και προϋποθέσεις για την προστασία της κύριας ή μοναδικής κατοικίας του οφειλέτη κατά τη διαδικασία ρύθμισης με απαλλαγή από τις οφειλές του.
1. Ποια ακίνητα θα βγαίνουν σε πλειστηριασμό και ποια όχι:
– από πλειστηριασμούς θα εξαιρείται μόνον η πρώτη (ή κύρια) κατοικία, δηλαδή όχι τα εξοχικά ή δευτερεύουσες κατοικίες. Την πρώτη κατοικία τους υπολογίζεται ότι θα διασώσουν το 25% των δανειοληπτών με μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Δεδομένου ότι στην κυβέρνηση υπολογίζουν ότι από τα 1.200.000 ενεργά δάνεια, δεν εξυπηρετούνται περίπου τα 400.000 και τα 170.000 από αυτά υπάγονται (ή εκκρεμούν να υπαχθούν) στο Νόμο Κατσέλη, θα μπορέσουν να διασωθούν περίπου 150.000-200.000 σπίτια. Με άλλα λόγια, τουλάχιστον 30.000-50.000 σπίτια θα αλλάξουν χέρια, μέσω πλειστηριασμών.
– αυτόματη και πλήρη προστασία θα απολαμβάνουν μόνον οι πιο φτωχοί. Αυτοί θα επιλεγούν με βάση το εισόδημα και την αντικειμενική αξία του σπιτιού. Θα πρέπει η αντικειμενική αξία του σπιτιού να μην ξεπερνά τις 170.000 ευρώ και το δηλωθέν εισόδημα τα 8.180 ευρώ προκειμένου για άγαμο, ή τα 13.917 για ζευγάρι χωρίς παιδιά, ή 17.278 ευρώ για οικογένεια με ένα παιδί, ή τα 20.639 ευρώ για οικογένεια με δύο παιδιά και άνω (σσ: το όριο δεν αυξάνεται παραπάνω όσα παιδιά και αν έχει παραπάνω η οικογένεια)! Υπολογίζεται ότι στην κατηγορία αυτή εμπίπτουν περίπου 100.000 δανειολήπτες (το 25% των κόκκινων δανείων).
– αν οι δανειολήπτες αυτής της κατηγορίας δεν μπορούν να πληρώσουν τίποτε ή ούτε την ελάχιστη δόση, το κράτος ετοιμάζει «κουμπαρά» 100 εκατ. ευρώ για να πληρώσει το ίδιο τα λεφτά των δόσεων στις τράπεζες.
– όποιος ξεπερνά έστω και κατά ένα ευρώ τα όρια εισοδήματος και περιουσίας, αλλάζει κατηγορία και απειλείται με πλειστηριασμό. Περίπου 100.000-150.000 δανειολήπτες θα προσπαθήσουν όμως να ενταχθούν στην δεύτερη «ταχύτητα» προστασίας, εφόσον εκπληρούν τα ειδικά όρια που θα προβλεφθούν.
– στην δεύτερη κατηγορία θα ανήκουν όσοι έχουν ελαφρώς υψηλότερα εισοδήματα από την πρώτη και συγκεκριμένα, αν έχουν σπίτι αντικειμενικής αξίας έως 230.000 ευρώ και εφόσον δηλώνουν στην εφορία 13.906 ευρώ προκειμένου για άγαμο, 23.659 ευρώ για ζευγάρι, 29.372 ευρώ για οικογένεια με 1 παιδί ή 35.086 ευρώ για οικογένεια με επιπλέον παιδιά, όσα και αν είναι αυτά (πχ τρίτεκνες, πολύτεκνες κλπ).
– στην περίπτωση αυτή, δεν υπάρχει αυτόματη προστασία. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να περάσει από ειδικά «τεστ». Προβλέπεται αξιολόγηση της θέσης του δανειολήπτη (το λεγόμενο «τεστ αποτίμησης περιουσίας»), αν ο δανειολήπτης κριθεί συνεργάσιμος με την τράπεζα, αν πλήρωνε κανονικά πριν την κρίση κλπ.
– ο δανειολήπτης θα έχει σταθερή δόση για τρία χρόνια, έως το τέλος του 2018. Μετά θα υπάρξει αναθεώρηση του συστήματος και των ορίων.
– την δόση θα την συμφωνήσουν διαδικαστικά τράπεζα και δανειολήπτης. Θα εξαρτάται από τα οικονομικά στοιχεία του δανειολήπτη αλλά και ως ποσοστό επό της τρέχουσας εμπορικής αξίας της κατοικίας. Και τα δύο στοιχεία που καθορίζουν την δόση, θα τα υπολογίζει η τράπεζα (πχ μέσω εμπειρογνωμόνων εκτιμητών, μεσιτών κλπ).
– σε περίπτωση που η τρέχουσα εμπορική αξία είναι –λόγω κρίσης- κατώτερη της αντικειμενικής που είχε συμφωνηθεί στα συμβόλαια αγορά της κατοικίας, τότε και το δάνειο θα προσαρμόζεται σε αυτήν. Άρα το δάνειο θα «κουρεύεται» και θα μειώνεται στην εμπορική αξία αντί της αντικειμενικής στην οποία είχε υπολογιστεί το κάθε ακίνητο.
Πηγή : ereportaz.gr
Γράφει ο Παναγιώτης Αποστόλου
Τα πάντα έχουν διαλυθεί στη χώρα. Τίποτα δε λειτουργεί πλέον.
